Ce este un beneficiar irevocabil?
Un beneficiar irevocabil este o persoană sau entitate desemnată să primească activele într-o poliță de asigurare de viață sau într-un contract cu fonduri separate. Ceea ce este irevocabil este statutul de beneficiar. Nu puteți alege singur să schimbați beneficiarul sau termenii poliței și nu puteți anula polița fără acordul beneficiarului. Beneficiarul trebuie să fie de acord cu orice modificare a drepturilor la compensație de la aceste entități.
Recomandări cheie
- Un beneficiar irevocabil este o persoană sau entitate desemnată să primească activele într-o poliță de asigurare de viață sau într-un contract cu fonduri separate.
- Un beneficiar irevocabil este o versiune mai fermă a unui beneficiar. Drepturile lor sunt garantate și adesea trebuie să aprobe orice modificare a politicii.
- Beneficiarii irevocabili nu pot fi înlăturați odată desemnați decât dacă sunt de acord cu aceasta, chiar dacă sunt soți divorțați.
- Copiii sunt adesea numiți beneficiari irevocabili pentru a le asigura moștenirea sau pentru a asigura plățile de întreținere pentru copii.
- Numirea unui beneficiar irevocabil poate avea, de asemenea, beneficii de planificare a succesiunii, mai ales dacă polița de asigurare este pusă într-un trust irevocabil.
Înțelegerea unui beneficiar irevocabil
Un beneficiar irevocabil are anumite drepturi garantate asupra activelor deținute în poliță sau fond. Este un statut mai ferm decât cel al unui beneficiar revocabil, al cărui drept la active poate fi refuzat sau modificat în anumite circumstanțe.
Cu o poliță de asigurare de viață, titularul poliței poate desemna fie un beneficiar irevocabil, fie revocabil pentru a primi o plată în cazul decesului asiguratului. Dacă cineva este enumerat ca beneficiar irevocabil, atunci refuzul de venit din poliță după decesul asiguratului nu este posibil și nici nu se fac modificări în termenii de plată a poliței – cu excepția cazului în care beneficiarul este de acord cu acestea.
De exemplu, un soț care este un beneficiar irevocabil are dreptul la plata poliței chiar și după un divorț. Fostul soț trebuie să fie de acord cu modificările din poliță înainte sau după decesul asiguratului. Nici măcar asigurații nu pot schimba statutul de beneficiar irevocabil odată ce sunt numiți. Beneficiarii irevocabili trebuie, de asemenea, să fie notificați dacă polița expiră sau se încearcă anularea acesteia.
În unele state, un beneficiar irevocabil are dreptul de a se opune oricărei modificări aduse unei polițe de asigurare, inclusiv anulare. În alte state, pot contesta doar elementele care le afectează direct, cum ar fi o plată.
Avantajele unui Beneficiar Irevocabil
Principalul avantaj al numirii unui beneficiar irevocabil este că asigură că banii merg acolo unde doriți. Greu de schimbat în timpul vieții și practic imposibil de modificat după moartea ta, este pentru moștenirile de care ești 100% sigur și nu vrei să fii nevoit să ții la curent.
Copiii sunt adesea numiți beneficiari irevocabili. Dacă un părinte dorea să garanteze bani unui copil, atunci părintele ar putea desemna acel copil drept beneficiar irevocabil, asigurându-se astfel că copilul va primi beneficii de deces din polița de asigurare de viață sau contractul cu fond segregat. Un părinte ar putea, de asemenea, să-și facă soțul un beneficiar irevocabil pentru a se asigura că are mijloacele pentru a-și întreține descendenții în mod corespunzător și că nu sunt dependenti de altcineva.
Ca modalitate de a proteja o moștenire, a face un beneficiar irevocabil poate fi deosebit de important în această eră a căsătoriilor multiple și a familiilor amestecate. Un părinte vitreg nu poate tăia un copil dintr-o căsătorie anterioară sau poate modifica sau contesta o poliță după decesul asiguratului. În cazul unui divorț dezordonat, numirea unui copil mai degrabă decât a soțului ca beneficiar irevocabil al poliței ar putea fi de preferat.
O desemnare a beneficiarului înseamnă că fondurile în cauză nu trebuie să treacă prin testare, astfel încât beneficiarul le primește mai repede.
Trusturi irevocabile
Beneficiarii pot proteja activele în alte moduri. O desemnare a beneficiarului prevalează asupra oricărui fel de legat făcut într-un testament și nu trebuie să treacă prin testare. Beneficiarul va primi fonduri mai repede în acest fel.
Beneficiarii irevocabili pot juca, de asemenea, un rol în planificarea succesiunii. Dacă numiți un beneficiar într-o poliță de asigurare de viață și apoi puneți acea poliță într-un trust de asigurări de viață irevocabil (ILIT), încasările sunt apoi considerate eliminate din averea dvs. – evitând astfel potențialele impozite pe proprietate și pe cadouri după moartea dvs. Un mandatar desemnat poate supraveghea trustul și distribuie activele, ceea ce poate fi de ajutor în cazul beneficiarilor iresponsabili sau când beneficiarul este minor.
Deși beneficiarii irevocabili sunt destul de bine protejați pentru început, trusturile irevocabile oferă un nivel suplimentar de protecție împotriva provocărilor legale. Un beneficiar nu poate fi dat în judecată de către un creditor pentru aceste fonduri, deoarece banii sunt deținut de trust, nu de persoană fizică, în timp ce beneficiarul nu deține banii până la plata.
Cesiuni de garanții
Beneficiarii irevocabili intră în joc și dacă doriți să utilizați o poliță de asigurare ca garanție pentru un împrumut. Împrumutatorul, cum ar fi o bancă, va deveni beneficiarul irevocabil al poliței, ceea ce înseamnă că ar avea dreptul la valoarea în numerar și/sau la indemnizația de deces dacă nu ați îndeplinit datoria sau ați murit înainte de a fi rambursată. Acest proces se numește atribuire colaterală. Dacă împrumutul este rambursat integral în timp ce sunteți în viață, cesiunea este eliminată, iar creditorul nu mai este beneficiarul prestației de deces.
Dezavantajele unui beneficiar irevocabil
Dezavantajul principal de a avea un beneficiar irevocabil este inflexibilitatea. Nu puteți face nicio modificare fără acordul beneficiarului. Viața are un mod de a ne surprinde, așa că trebuie să fii foarte sigur că circumstanțele nu te vor face să regreti alegerea făcută.
În ceea ce privește trusturile irevocabile, un dezavantaj suplimentar este că pierzi controlul asupra activelor din trust, cedând acel control unui administrator. Dacă dintr-o dată trebuie să accesați fondurile din cauza unei urgențe, nu le aveți.
Beneficiari irevocabili și divorțuri
Un deținător de poliță poate fi ordonat de către o instanță să-și desemneze fostul soț drept beneficiar desemnat. Cel mai adesea, acest lucru se vede în cazurile în care sunt implicați copii aflați în întreținere, întreținere pentru copii sau pensie alimentară.
Într-un astfel de caz, fostul soț poate lucra cu un avocat de divorț pentru a convinge o instanță să-l determine pe titularul poliței să desemneze fostul soț drept beneficiar irevocabil pentru a asigura întreținerea copilului. Cu toate acestea, instanța poate modifica și politica dacă se consideră că plata este excesivă în ceea ce privește ceea ce este necesar pentru întreținerea copilului sau într-un moment în care copiii nu mai sunt văzuți ca persoane aflate în întreținere.
Este important de menționat, totuși, că legea statului decide în cele din urmă drepturile beneficiarilor la o poliță de asigurare, indiferent dacă aceștia sunt beneficiari revocabili sau irevocabili. Deținătorii de polițe ar trebui să fie clari cu orice beneficiar cu privire la termenii și condițiile unei polițe de asigurare de viață.
Cât de des ar trebui să-mi examinez beneficiarii?
Unii planificatori financiari, inclusiv companiile de asigurări, vă recomandă să vă revizuiți anual beneficiarii. Acest lucru ar putea fi inutil, mai ales dacă ați numiți beneficiari irevocabili. Cu toate acestea, ori de câte ori are loc o schimbare majoră în viață – căsătorie, divorț, nașterea unui copil sau deces – cu siguranță ar trebui să vă uitați la beneficiari.
Este un beneficiar irevocabil un beneficiar principal?
Beneficiarii irevocabili vor fi întotdeauna beneficiarii primari. Aceștia au prioritate față de beneficiarii revocabili, obligându-i pe aceștia să treacă la statutul secundar sau terțiar. Ar fi extrem de rar ca un beneficiar irevocabil să ocupe locul doi.
Cum pot elimina un beneficiar irevocabil?
Nu poți fără dificultate. Punctul statutului de beneficiar irevocabil este permanența acestuia. În general, un beneficiar irevocabil poate fi înlăturat numai dacă beneficiarul acceptă să fie strămutat, renunțând voluntar la statutul său.
