Asigurare de viață universală (UL).

Ce este asigurarea universală de viață (UL)?

Asigurarea de viață universală (UL) este asigurarea de viață permanentă (care durează pe toată durata de viață a asiguratului) care are un element de economisire a investițiilor și prime scăzute similare cu cele ale asigurării de viață pe termen. Majoritatea polițelor de asigurare UL conțin o opțiune flexibilă de primă. dar unele necesită o primă unică (primă unică forfetară) sau prime fixe (prime fixă ​​programată).

Cum funcționează asigurarea de viață universală (UL).

O opțiune de asigurare UL oferă mai multă flexibilitate decât asigurarea de viață întreagă. Asigurații își pot ajusta primele și prestațiile de deces. Primele de asigurare UL constau din două componente: o sumă a costului asigurării (COI) și o componentă de economisire, cunoscută sub numele de valoare în numerar.

După cum sugerează și numele, COI este suma minimă de plată a primei necesară pentru a menține polița activă. Constă din mai multe articole reunite într-o singură plată. COI include taxele pentru mortalitate, administrarea poliței și alte cheltuieli asociate direct pentru menținerea în vigoare a poliței. COI va varia în funcție de poliță în funcție de vârsta deținătorului poliței, asigurabilitatea și valoarea riscului asigurat.

Primele colectate care depășesc costul asigurării UL se acumulează în cadrul porțiunii cu valoare în numerar a poliței. În timp, costul asigurării va crește pe măsură ce asigurații îmbătrânesc. Cu toate acestea, dacă este suficientă, valoarea în numerar acumulată va acoperi creșterile COI.

Avantajele și dezavantajele asigurării universale de viață (UL).

La fel ca un cont de economii, o poliță de asigurare UL poate acumula valoare în numerar. Într-o poliță de asigurare UL, valoarea în numerar câștigă dobândă pe baza pieței curente sau a ratei minime a dobânzii, oricare dintre acestea este mai mare. Pe măsură ce valoarea în numerar se acumulează, asigurații pot accesa o parte din valoarea în numerar fără a afecta beneficiul de deces garantat. Cu toate acestea, retragerile vor fi impozitate.

De asemenea, în funcție de momentul în care polița și plățile primelor sunt efectuate, câștigurile vor fi disponibile fie ca fonduri ultimul intrat, primul ieșit (LIFO), fie ca fonduri primul intrat, primul ieșit (FIFO). La decesul asiguratului, compania de asigurări va păstra orice valoare în numerar rămasă, beneficiarii primind doar indemnizația de deces a poliței.

Deținătorii de polițe de viață universală se pot împrumuta cu valoarea în numerar acumulată fără implicații fiscale. Cu toate acestea, dacă o fac, dobânda va fi calculată pentru suma împrumutului și va exista o taxă de rambursare a numerarului. Împrumuturile neplătite vor reduce prestația de deces cu suma restantă, dobânda neplătită la împrumut dedusă din valoarea în numerar rămasă.

Spre deosebire de polițele de asigurare de viață întreagă, care au prime fixe pe toată durata poliței, o poliță de asigurare UL poate avea prime flexibile. Asigurații pot efectua plăți mai mari decât COI. Excesul de primă se adaugă la valoarea în numerar și acumulează dobândă. Dacă există suficientă valoare în numerar, asigurații pot sări peste plăți fără amenințarea unei pierderi a poliței.

Acestea fiind spuse, asigurații trebuie să fie atenți la creșterea costului asigurării pe măsură ce îmbătrânesc. În funcție de dobânda creditată, este posibil să nu existe suficientă valoare în numerar pentru a menține polița în vigoare, impunându-le astfel să plătească prime mai mari. Plățile ratate trebuie plătite într-un anumit interval de timp pentru ca politica să rămână în vigoare.

Asigurare de viață universală vs. Asigurare de viață pe termen vs. Asigurare de viață întreagă

Viața universală, o formă de asigurare de viață permanentă, oferă asiguraților flexibilitate în ceea ce privește plata primelor, o componentă de economii în numerar și un beneficiu de deces. Costurile primelor se pot modifica odată cu ratele dobânzii și pe măsură ce asiguratul îmbătrânește.

Asigurarea de viață universală vă permite să vă împrumutați sau să încasați din partea lor de economii, care crește, cu impozitul amânat de-a lungul vieții. Durata de viață oferă acoperire, adesea prin intermediul unui angajator, pentru un anumit număr de ani, în general, 20 sau 30, și expiră odată ce termenul este expirat. Viața pe termen este de obicei accesibilă, cu prime scăzute, dar nu există o componentă în numerar de la care să se împrumute sau să încaseze, iar beneficiul de deces este nul și neavenit dacă mori după expirarea termenului.

Asigurarea de viață întreagă este, de asemenea, o formă de asigurare de viață permanentă, cu o componentă de economii în valoare de numerar. O altă diferență importantă între asigurarea de viață universală și cea integrală este că asigurarea de viață universală are mai multă flexibilitate în ceea ce privește locul în care puteți investi contul cu valoarea în numerar al poliței. Primele de asigurare de viață întreagă sunt blocate pe toată durata poliței, în timp ce primele universale sunt flexibile.