Ce este asigurarea de invaliditate?
După cum sugerează și numele, asigurarea de invaliditate este un tip de produs de asigurare care oferă venituri în cazul în care un deținător de poliță este împiedicat să lucreze și să câștige un venit din cauza unui handicap.
În Statele Unite, persoanele fizice pot obține asigurare de invaliditate de la guvern prin sistemul de securitate socială. De asemenea, ei pot achiziționa asigurări de invaliditate de la asigurători privați.
Recomandări cheie
- Asigurarea de invaliditate este un tip de asigurare care protejează împotriva pierderii de venit din cauza invalidității.
- Asigurarea de invaliditate este disponibilă atât prin programe publice, cât și private.
- Unele dintre variabilele care afectează costul asigurării de invaliditate includ strictețea cerințelor pentru calificarea în cadrul planurilor; suma venitului care urmează a fi înlocuit; perioada de timp în care se plătesc prestațiile; istoricul medical; și perioada de timp pe care asigurații trebuie să aștepte înainte de a începe să încaseze aceste beneficii.
Cum funcționează asigurarea de invaliditate
Adesea, produsele de asigurare vor proteja împotriva unei anumite pierderi, cum ar fi atunci când un plan de asigurare de bunuri și accidente rambursează deținătorul poliței pentru valoarea bunurilor furate. Cu toate acestea, în cazul asigurării de invaliditate, această compensație se referă la veniturile pierdute cauzate de o invaliditate.
De exemplu, dacă un lucrător a câștigat 50.000 USD pe an înainte de a deveni invalid și dacă handicapul său îl împiedică să continue să lucreze, asigurarea de invaliditate l-ar compensa pentru o parte din venitul pierdut, cu condiția ca acesta să se califice. În acest sens, asigurarea de invaliditate acoperă în esență costul de oportunitate al lucrătorului acum cu handicap.
În practică, există multe condiții pe care un asigurat trebuie să le îndeplinească pentru a primi aceste plăți. Acest lucru este valabil mai ales în ceea ce privește sistemul de securitate socială din SUA. Pentru a se califica pentru asigurarea de invaliditate sponsorizată de guvern, solicitanții trebuie să dovedească că handicapul lor este atât de grav încât îi împiedică să se angajeze în orice tip de muncă semnificativă.
În schimb, unele planuri private cer doar solicitantului să demonstreze că nu mai poate continua în aceeași linie de muncă în care s-au angajat anterior. Sistemul de securitate socială cere, de asemenea, solicitanților să demonstreze că se preconizează că handicapul lor va dura cel puțin. 12 luni sau că se preconizează că va duce la deces.
Ca și în cazul tuturor tipurilor de asigurări, planurile de asigurare de invaliditate vor include prime mai scumpe dacă termenii și condițiile lor sunt mai favorabile deținătorului poliței. Dimpotrivă, planurile cu termene mai puțin generoase vor include de obicei prime de asigurare mai mici. Unele dintre caracteristicile cheie care afectează primele de asigurare în planurile de asigurare pentru invaliditate includ durata perioadei de eliminare, care este perioada de timp pe care solicitantul trebuie să aștepte după ce a devenit invalid înainte de a putea începe să primească beneficii; perioada de beneficii, care este cât timp aceste beneficii continuă să fie plătite; și cât de strictă este definiția „dizabilității” în cadrul politicii.
Exemplu real de asigurare pentru invaliditate
Ca o estimare aproximativă, asigurarea de invaliditate costă de obicei aproximativ 2% din salariul anual al persoanei asigurate. Desigur, suma reală va depinde de operatorul de asigurare și de caracteristicile poliței, cum ar fi cele discutate mai sus. Diferiți indivizi vor avea preferințe diferite în ceea ce privește cât sunt dispuși să plătească în schimbul unei protecții mai mari sau mai slabe împotriva posibilelor dizabilități.
Pentru a ilustra, luați în considerare doi lucrători ipotetici. Muncitorul A este un profesionist care lucrează într-un domeniu foarte specializat. A fost nevoie de zece ani de studii postliceale pentru Worker A pentru a deveni calificat în domeniul lor, iar acest lucru le-a permis să genereze un venit relativ mare de 250.000 USD pe an. Muncitorul B, pe de altă parte, este un absolvent de liceu care schimbă regulat între locuri de muncă și câștigă aproximativ 30.000 de dolari pe an.
Lucrătorul A știe că, în cazul în care devin invalidi, s-ar putea să mai poată lucra în alt domeniu, dar acest lucru ar necesita foarte probabil o pierdere semnificativă de venit. Din acest motiv, ei decid să achiziționeze un plan de asigurare de invaliditate relativ scump, care are o definiție flexibilă a dizabilității.
Datorită veniturilor mari ale lucrătorului A, ei își pot permite cu ușurință primele relativ mari. Lucrătorul B, pe de altă parte, decide să opteze pentru un plan cu prime mai mici chiar dacă acel plan are o definiție mai strictă a dizabilității. Pe lângă faptul că are mai puține resurse disponibile pentru plata primelor, lucrătorul B este, de asemenea, mai puțin reticent să lucreze într-o zonă în afara ocupației lor actuale, deoarece natura muncii lor este mai puțin specializată.
