Activ gajat

Ce este un activ gajat?

Un activ gajat este o posesie valoroasă care este transferată unui creditor pentru a garanta o datorie sau un împrumut. Un activ gajat este o garanție deținută de un creditor în schimbul împrumutării fondurilor. Activele gajate pot reduce avansul care este de obicei necesar pentru un împrumut, precum și rata dobânzii percepută. Activele gajate pot include numerar, acțiuni, obligațiuni și alte acțiuni sau valori mobiliare.

Înțelegerea activelor gajate

Împrumutatul va transfera un bun gajat împrumutătorului, dar împrumutatul își păstrează în continuare proprietatea asupra proprietății valoroase. În cazul neîndeplinirii obligațiilor debitorului, împrumutătorul are recurs legal pentru a prelua proprietatea asupra bunului gajat. Împrumutatul reține toate dividendele sau alte câștiguri din activ în perioada în care acesta este gajat.

Activul este doar o garanție pentru împrumutător în caz de neplată a împrumutatului. Cu toate acestea, pentru debitor, activul gajat ar putea ajuta considerabil la obținerea aprobării pentru împrumut. Folosirea activului pentru a garanta nota poate permite împrumutatului să solicite o rată a dobânzii mai mică pe bancnotă decât ar fi avut-o cu un împrumut negarantat. În mod obișnuit, împrumuturile cu active gajate oferă debitorilor rate ale dobânzii mai bune decât împrumuturile negarantate.

Odată ce împrumutul este plătit și datoria este pe deplin satisfăcută, împrumutătorul transferă activul gajat înapoi împrumutatului. Tipul și valoarea activelor gajate pentru un împrumut sunt de obicei negociate între creditor și împrumutat.

Ipoteca cu active gajate

Cumpărătorii de case pot gaja uneori active, cum ar fi valorile mobiliare, instituțiilor de creditare pentru a reduce sau a elimina avansul necesar. Cu o ipotecă tradițională, casa în sine este garanția împrumutului. Cu toate acestea, băncile solicită de obicei un avans de 20% din valoarea biletului, astfel încât cumpărătorii să nu ajungă să datoreze mai mult decât valoarea casei lor.

De asemenea, fără avansul de 20%, cumpărătorul trebuie să plătească o plată lunară de asigurare pentru asigurarea ipotecară privată (PMI). Fără un avans semnificativ, împrumutatul va avea probabil și o rată a dobânzii mai mare.

Activul gajat poate fi folosit pentru a elimina avansul, pentru a evita plățile PMI și pentru a asigura o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, să presupunem că un împrumutat caută să cumpere o casă de 200.000 USD, ceea ce necesită un avans de 20.000 USD. Dacă împrumutatul are 20.000 USD în stocuri sau investiții, acestea pot fi gajate la bancă în schimbul avansului.

Împrumutatul își păstrează proprietatea asupra activelor și continuă să câștige și să raporteze dobânzi sau câștiguri de capital pe acele active. Cu toate acestea, banca ar putea sechestra activele dacă împrumutatul nu a acceptat ipoteca. Împrumutatul continuă să câștige aprecierea capitalului din activele gajate și primește o ipotecă fără avans.

Utilizarea investițiilor pentru o ipotecă cu active gajate

O ipotecă cu active gajate este recomandată debitorilor care au numerar sau investiții disponibile și nu doresc să-și vândă investițiile pentru a plăti avansul. Vânzarea investițiilor ar putea declanșa obligații fiscale față de IRS. Vânzarea poate împinge venitul anual al împrumutatului la o categorie de impozitare mai mare, ceea ce duce la o creștere a impozitelor datorate.

De obicei, debitorii cu venituri mari sunt candidații ideali pentru credite ipotecare cu active gajate. Cu toate acestea, activele gajului pot fi folosite și pentru un alt membru al familiei pentru a ajuta la plata avansului și la aprobarea ipotecii.

Calificarea pentru o ipotecă cu active gajate

Pentru a se califica pentru o ipotecă cu active gajate, împrumutatul trebuie de obicei să aibă investiții care au o valoare mai mare decât valoarea avansului. Dacă un împrumutat gajă garanție și valoarea garanției scade, banca poate solicita fonduri suplimentare de la împrumutat pentru a compensa scăderea valorii activului.

Deși împrumutatul își păstrează libertatea de apreciere cu privire la modul în care sunt investite fondurile gajate, banca poate impune restricții pentru a se asigura că activele gajate nu sunt investite în instrumente financiare care sunt considerate riscante de către bancă. Astfel de investiții riscante pot include opțiuni sau instrumente derivate. În plus, activele dintr-un cont individual de pensionare (IRA), 401(k) sau alte conturi de pensionare nu pot fi gajate ca active pentru un împrumut sau ipotecă.

Avantajele și dezavantajele unui împrumut cu active gajate sau ipotecare

Utilizarea activelor gajate pentru a garanta o bancnotă are mai multe avantaje pentru împrumutat. Cu toate acestea, creditorul va cere un anumit tip și calitate de investiții înainte de a lua în considerare subscrierea împrumutului. De asemenea, împrumutatul este limitat la acțiunile pe care le poate întreprinde cu titlurile de valoare gajate. În situații dificile, în cazul în care împrumutatul nu este în stare de plată, acesta va pierde titlurile de valoare gajate, precum și locuința pe care a cumpărat-o.

Împrumutatul trebuie să continue să raporteze și să plătească impozite pentru orice câștig pe care îl primește din activele gajate. Cu toate acestea, deoarece nu au fost obligați să-și vândă portofoliul pentru a face plata în avans, nu îi va plasa într-o categorie de venit fiscal mai mare.

Exemplu real de ipotecă cu active gajate

Raymond James Bank oferă un ipotecă cu titluri de valoare gajate prin care activele gajate sunt păstrate într-un cont de investiții la Raymond James. Unele dintre caracteristici și prevederi includ:

• Clienții pot finanța până la 100% din prețul de achiziție al unei locuințe primare, precum și al unei investiții imobiliare rezidențiale
• Utilizează un gaj combinat de bunuri imobiliare și titluri de valoare eligibile pentru marjă
• Avansul este eliminat cu finanțare 100%.
• Evită lichidarea investițiilor și orice potențiale impozite pe câștigurile de capital
• Fără asigurare PMI
• Oferă credite ipotecare pentru active gajate și pentru membrii familiei
• Dacă titlurile de valoare gajate scad în valoare, Raymond James va solicita fonduri suplimentare pentru a fi gajate
• Raymond James își rezervă, de asemenea, dreptul de a lichida valorile mobiliare fără consimțământul prealabil, dacă este necesar pentru a consolida contul