Ce este un acord de toleranță ipotecară?
Un acord de toleranță ipotecară este un acord încheiat între un creditor ipotecar și un împrumutat în neregulă. În acest acord, un creditor este de acord să nu-și exercite dreptul legal de a executa o ipotecă, iar împrumutatul este de acord cu un plan de credit ipotecar care, pe o anumită perioadă de timp, va aduce împrumutatul la curent cu plățile.
Focarul de coronavirus a declanșat ajutor de toleranță începând cu 18 martie 2020. Legislația și politicile din urma crizei economice din 2020 au încercat să ofere ajutor proprietarilor de case care se luptă să plătească ipoteca de atunci.
Recomandări cheie
- Un acord de toleranță ipotecară este un plan făcut între un creditor și un împrumutat care se luptă să facă plăți ipotecare, care încearcă să permită împrumutatului să-și îndeplinească obligația ipotecară și să evite executarea silite.
- În general, acordul reduce sau suspendă complet plățile ipotecare pentru o perioadă de timp stabilită în care creditorul este de acord să nu execute silite asupra proprietății.
- Este destinata debitorilor cu probleme financiare temporare si nu este considerata o solutie pe termen lung.
- În unele cazuri, un creditor poate fi de acord să prelungească un acord de toleranță ipotecară dincolo de data sa de încheiere inițială.
1:34
Faceți clic pe Play pentru a afla despre acordurile de toleranță ipotecară
Cum funcționează un acord de toleranță ipotecară
Un acord de toleranță ipotecară se încheie atunci când un împrumutat întâmpină dificultăți pentru a-și îndeplini plățile. Prin acord, creditorul este de acord să reducă – sau chiar să suspende în întregime – plățile ipotecare pentru o anumită perioadă de timp. De asemenea, sunt de acord să nu inițieze o executare silită în timpul perioadei de toleranță.
Împrumutatul trebuie să reia plata integrală la sfârșitul perioadei, plus să plătească o sumă suplimentară pentru a fi la curent cu plățile ratate, inclusiv principalul, dobânda, impozitele și asigurarea. Termenii acordului vor varia în funcție de creditori și situații. Cu un acord obișnuit de toleranță, chiar dacă plățile pot fi suspendate pentru o perioadă, dobânda continuă să acumuleze.
Discriminarea creditării ipotecare este ilegală. Dacă credeți că ați fost discriminat pe criterii de rasă, religie, sex, stare civilă, utilizarea asistenței publice, origine națională, dizabilitate sau vârstă, există pași pe care îi puteți lua. Un astfel de pas este de a depune un raport la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului sau la Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) al SUA.
Un acord de toleranță ipotecară nu este o soluție pe termen lung pentru debitorii delincvenți. Mai degrabă, este conceput pentru debitorii care au probleme financiare temporare cauzate de probleme neprevăzute, cum ar fi șomajul temporar sau problemele de sănătate. Împrumutații cu probleme financiare mai fundamentale – cum ar fi că au ales o ipotecă cu rată ajustabilă la care rata dobânzii s-a resetat la un nivel care face plățile lunare inaccesibile – trebuie de obicei să caute alte remedii.
Un acord de toleranță poate permite unui împrumutat să evite executarea silită până când situația sa financiară se îmbunătățește. În unele cazuri, împrumutătorul poate prelungi perioada de toleranță dacă dificultățile împrumutatului nu sunt rezolvate până la data de încheiere convenită inițial.
O modificare a împrumutului este menită să fie o soluție permanentă la plățile ipotecare lunare inaccesibile prin renegocierea condițiilor ipotecare, mai degrabă decât suspendarea temporară sau reducerea plăților.
Acord de toleranță ipotecară versus modificarea împrumutului
În timp ce un acord de toleranță ipotecară oferă o scutire pe termen scurt pentru debitori, un acord de modificare a împrumutului este o soluție permanentă pentru plăți lunare inaccesibile. Cu o modificare a împrumutului, creditorul poate colabora cu împrumutatul pentru a face câteva lucruri, cum ar fi: reducerea ratei dobânzii, conversia de la o rată a dobânzii variabilă la o rată fixă a dobânzii sau prelungirea duratei împrumutului, pentru a reduce plățile lunare ale împrumutatului.
Pentru a fi eligibili pentru o modificare a împrumutului, debitorii trebuie să demonstreze că nu pot face plățile curente ale ipotecii din cauza dificultăților financiare, să demonstreze că își permit noua sumă de plată prin finalizarea unei perioade de probă și să furnizeze creditorului toată documentația necesară. Documentația cerută de creditor variază în funcție de creditor, dar poate include o situație financiară, dovada de venit, declarații fiscale, extrase bancare și o declarație de dificultate.
Legislația legată de criza economică din 2020 oferă ajutor special pentru împrumuturi ipotecare proprietarilor de case cu împrumuturi pentru locuințe susținute de federal, inclusiv împrumuturi susținute de Fannie Mae, Freddie Mac, FHA/HUD, VA și USDA.
Acorduri de toleranță ipotecară și COVID-19
Legislația legată de criza economică din 2020 oferă un ajutor special pentru tolerarea ipotecare pentru proprietarii de case cu împrumuturi pentru locuințe susținute de federal. Acestea includ creditele ipotecare HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae și Freddie Mac. Pentru a fi eligibil pentru tolerarea creditelor ipotecare COVID-19, trebuie să fi trecut prin dificultăți financiare direct sau indirect din cauza pandemiei de coronavirus.
Deși ipotecile private care nu sunt susținute la nivel federal nu sunt acoperite de legislație, administratorii privați de împrumuturi pot oferi opțiuni similare de toleranță. Dacă vă dificultăți să faceți plăți ipotecare, știți că toți administratorii de împrumuturi sunt, în general, obligați să discute cu dvs. opțiunile de plată, chiar dacă împrumutul dvs. nu este susținut de federal.
Eligibilitate
Sunteți eligibil pentru ipotecare COVID-19 dacă aveți un credit ipotecar HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae sau Freddie Mac ȘI vă confruntați cu dificultăți financiare direct sau indirect din cauza pandemiei de coronavirus. Nu este necesară nicio dovadă a greutății.
Termenul limită pentru a aplica
Pentru un împrumut HUD/FHA, USDA sau VA, termenul limită pentru a solicita o toleranță inițială a fost 30 iunie 2021, deși Casa Albă a anunțat la sfârșitul lunii iulie că perioada de înscriere va fi prelungită până la 30 septembrie 2021. Dacă împrumutul tău ipotecar este susținut de Fannie Mae sau Freddie Mac, în prezent nu există un termen limită pentru a solicita o toleranță inițială.
Întrucât împrumuturile private nu sunt acoperite de legislația COVID, tolerarea împrumutului ipotecar privat COVID-19 este orice puteți negocia cu creditorul dvs. Prin urmare, termenul limită de depunere a cererii, dacă există unul, este la latitudinea administratorului creditului ipotecar.
Termenul limită pentru a aplica este pentru „abrogarea inițială” (de obicei, 3 până la 6 luni). Odată ce ați aplicat și s-a acordat toleranța, puteți prelungi până la un an.
Durata Toleranței
Deoarece toleranța COVID-19 este reglementată, are o anumită durată de timp. Majoritatea acordurilor inițiale de toleranță sunt programate să dureze între 3 și 6 luni, cu reînnoirea până la 12 luni. În anumite cazuri, în funcție de momentul în care ați început toleranța inițială, totalul dvs. poate fi de până la 18 luni.
- Dacă ipoteca dvs. este susținută de Fannie Mae sau Freddie Mac ȘI ați fost într-un plan activ de toleranță începând cu 28 februarie 2021, puteți solicita până la 18 luni de toleranță totală.
- Dacă ipoteca dvs. este susținută de HUD/FHA, USDA sau VA, iar toleranța dumneavoastră inițială a fost în vigoare la sau înainte de 30 iunie 2020, puteți solicita până la 18 luni de toleranță totală și pentru acel împrumut.
Alte prevederi ale toleranței ipotecare COVID-19
Acordurile de toleranță ipotecară COVID-19 includ, de asemenea, prevederi specifice nenegociabile care pot fi găsite sau nu în acordurile obișnuite de toleranță ipotecară.
- Plățile pot fi amânate sau reduse.
- Dobânda se acumulează, dar nu este capitalizată.
- Nu vor fi percepute taxe sau penalități suplimentare.
Fondul de asistență pentru proprietari
Adoptarea Legii americane privind planul de salvare din 2021 a inclus Fondul de asistență pentru proprietari de case de aproape 10 miliarde de dolari, conceput pentru a fi plătit statelor și folosit pentru a oferi ajutor proprietarilor de case aflate în pericol de executare silită sau evacuare.
Fondurile vor fi, de asemenea, folosite pentru a ajuta proprietarii de locuințe să evite delincvențele, neplatele, pierderea utilităților sau a serviciilor energetice la domiciliu sau care se confruntă în alt mod cu dificultăți financiare legate de credite ipotecare și locuințe.
Când îngăduința se termină
La sfârșitul toleranței ipotecare COVID-19, opțiunile de rambursare variază în funcție de agenție. Una, prevedere generală, este interdicția de a solicita debitorilor să ramburseze suma amânată într-o sumă forfetară.
Opțiunile tipice de rambursare includ următoarele. Nu toți debitorii vor fi eligibili pentru toate opțiunile.
- Rambursare – O parte din suma pe care o datorați va fi adăugată la plata dvs. obișnuită.
- Amânare/revendicare parțială – Plățile dvs. ratate vor fi mutate la sfârșitul ipotecii sau plasate într-un drept de drept care va fi achitat atunci când vă refinanțați, vindeți sau reziliați ipoteca.
- Modificare – Plata dvs. va fi redusă și suma pe care o datorați va fi adăugată împrumutului. Va dura mai mult pentru a vă achita împrumutul.
- Sumă forfetară – Nu vi se poate cere să acceptați această opțiune, care ar implica achitarea întregii sume delincvente într-o singură plată.
